健康保险与健康管理目前存在哪些问题？

（1）健康保险的发展现状

在我国，商业健康保险起步比较晚。2011年，我国商业健康保险保费收入仅为692亿元。但近年来，商业健康险的发展速度非常快，到2020年时保费已经增长至8173亿元，是2011年的11倍多。

但目前商业健康保险存在着一些突出问题，一是与医疗服务机构相对脱节。商业健康保险缺乏医疗服务配套，对医疗服务机构没有任何实质性约束能力和管理能力，在健康保险业务实施过程中，更多的是扮演一个被动付费者角色。二是商业健康保险产品开发能力不足。商业保险公司很难获取完整的医疗机构健康和医疗数据，由于缺少必要的数据支撑，一定程度上影响到健康保险产品开发的市场针对性，并制约了产品的开发速度，产品开发能力稍显不足，导致市场上健康保险产品细分品种较少。三是对健康管理的激励作用明显不足。目前的商业健康保险产品设计，无论是采用定额给付形式、还是费用报销模式，更多侧重于经济补偿，对健康管理的激励作用明显不足，商业健康保险更多是为疾病而保险，而不是为健康而保险，客观上形成了奖励“患病”、而不是奖励“健康”的局面。

（2）健康管理的发展现状

健康管理最初源自于美国的商业保险。美国商业医疗保险联合医疗服务机构，对其医疗保险客户（包括疾病患者或高危人群）或医疗服务客户进行健康管理，有效控制疾病的发生或发展，降低出险率和实际医疗支出，减低保险赔付。美国健康管理经验证明，通过有效的主动预防能降低50%的患病率。

健康管理的理念在上世纪八九十年代才开始传入我国。在我国经过这几十年的发展，不论在学科建设还是行业规模上，都取得了不错的成绩。但目前我国健康管理的发展，还是以单独的健康体检服务为主，真正的健康管理服务目前尚缺乏。其中重要的制约因素是缺乏有效的付费机制。

1+1≥2的健康保险与健康管理融合发展需具备哪些条件？

正是由于健康保险和健康管理发展都面临着突出难题，而两者融合发展，能很好地解决其中的这些问题，因此进行这方面的探索，非常有价值和意义。两者融合发展，还有以下几个先天优势：

（1）都有共同的目标客户。健康管理为遇到健康问题的民众提供健康指导服务，健康保险为遭受疾患的民众提供经济补偿帮助。两者都是为民众的健康保障提供服务，其潜在客户均是关注自身健康和如何进行保障的人群，因此有着共同的目标客户。

（2）都有共同的市场推广。两者服务的手段方式是互为补充的，如果相互结合的好，市场营销可以同时开展工作，达到“1+1”≥2的效果。

（3）共同的信息分享。两者结合，将有助于更为全面的掌握客户健康状况、就诊行为、诊疗情况（包括费用等）、生活习惯和心理特点等一系列信息，更好地从各个层面全面地促进和保障客户健康。

（4）共同的行业利益。从机制上说，健康保险的预防风险和经济补偿功能，可以促进客户更无顾忌地尽早就医、诊疗，获得适宜的医疗服务保障，避免因经济支付意愿和能力等问题，导致健康和经济“因小失大”双重损失的后果。从本质上说，健康管理的健康指导、干预和自我管理功能，可以改善客户健康状况、降低客户的发病率，或提前发现病症而降低医疗诊治费用及健康保险的赔付率。因此，两者结合，将可以为客户提供其最愿意获得的既有费用补偿又有健康服务的全面服务，获得客户更高程度的认可，增强两个领域市场竞争的核心能力。同时，促进健康管理的客户经济保障程度和留存度，及健康保险的客户服务感受度和费用损失。

健康管理与健康保险融合的路径有哪些海外经验值得借鉴？

美国保险业通过健康管理控制费用的手段包括：服务使用管理；为医生提供各种经济激励机制；早期发现病人；病人和病人家属教育；自我保健；推广大健康模式；医疗事故和报假帐。

德国的健康管理与德国的医疗保险体系紧密结合。德国的医疗保险主要有法定健康保险和私人健康保险。2002年德国政府通过立法把疾病管理纳入法定医疗保险体系范畴。2008年德国私人保险公司启动慢性病护理管理方案。该方案以病人为中心，考虑慢性病危险因素和个人不良行为方式，采用美国健康管理策略，对全人群进行健康管理，其目的是为了使更多的人获得更多的健康服务。

结合国外的先进模式，我国健康保险与健康管理的融合发展路径，需要创新思维，紧紧围绕着当前市场需求以及我国的客观实际，来进行健康保险产品的创新。在产品创新中，要紧紧围绕着多方动力驱动的原则来设计和实施，即保险公司作为支付动力方，在为客户提供健康保险+健康管理的套餐服务中，要有支付的动力；客户作为被服务方，要有对服务的需求并按健康管理的要求来执行干预方案的动力；医疗机构作为服务提供方，要有向客户提供满足客户和保险公司需求的健康管理服务的动力。

进一步规范健康保险经营，推动健康保险大发展，对健康保险行业服务于“健康中国”战略产生积极而深远的影响，促进保险公司建设健康管理服务平台，广泛参与健康产业链合作，打造健康服务生态，有助于健康保险客户获得优质、便捷、精准的医疗服务，推动健康保险行业与医疗行业合作深化。

对于健康管理的概念，人们目前已经能够接受，随着人们越来越意识到健康的重要性，对于健康管理的需求也是越来越多，但是目前的健康管理产品远远满足不了现在的需求，目前有关健康管理的市场上缺乏系统的科学的评估和之后的人为干预服务，让健康服务管理的需求的满意程度与信赖度降低，客户的流失与严重妨碍了健康机构的发展。所以必须要将健康管理与健康保险结合在一起，通过二者的结合创新未来的健康保险产品的发展空间会更加广阔，从中探索出适合当前中国现状的共赢模式，为中国的健康事业和医疗事业以及全民健康的发展做出一些贡献。